كيف تحسب القسط الشهري للقرض خطوة بخطوة؟

مم يتكون القسط؟

في القرض التقليدي متساوي الأقساط، يتكون كل قسط من جزء يسدد أصل القرض وآخر يغطي تكلفة الفترة. يبقى مجموع الجزأين ثابتًا في النموذج ذي المعدل الثابت، لكن نصيب الفائدة ينخفض عادة مع انخفاض الرصيد، بينما يرتفع نصيب الأصل. هذا هو السداد التدريجي أو amortization.

المعادلة والرموز

• M: القسط الشهري.
• P: أصل القرض، أي المبلغ الممول بعد أي دفعة مقدمة.
• r: معدل الفترة الشهرية كعدد عشري. عند معدل سنوي اسمي 6٪ يكون r = 0.06 ÷ 12 = 0.005.
• n: عدد الأقساط الشهرية. لمدة ثلاث سنوات يكون n = 3 × 12 = 36.

تفترض المعادلة أقساطًا متساوية في نهاية كل شهر، ومعدلًا ثابتًا، وعدم وجود رسوم أو دفعة نهائية أو سداد مبكر. إذا اختلف العقد عن هذه الافتراضات فالنتيجة التعليمية لا تكفي.

مثال رقمي كامل

لنحسب قرضًا قدره 60,000، بمعدل سنوي اسمي 6٪، لمدة ثلاث سنوات:

1. المعدل الشهري: 0.06 ÷ 12 = 0.005.
2. عدد الأقساط: 36.
3. نعوض في المعادلة: M = 60,000 × 0.005 × (1.005)³⁶ ÷ [(1.005)³⁶ − 1].
4. القسط الناتج يقارب 1,825.32.
5. إجمالي الأقساط يقارب 65,711.38، وتكلفة الفائدة التقديرية نحو 5,711.38 قبل أي رسوم.

قد يختلف آخر قسط ببضع هللات أو سنتات بسبب التقريب في جدول السداد الفعلي.

كيف يتوزع القسط في جدول السداد؟

في الشهر الأول تكون الفائدة 60,000 × 0.005 = 300. يذهب الباقي من القسط إلى أصل القرض. وفي الشهر التالي تحسب الفائدة على الرصيد الجديد، لا على أصل 60,000 كاملًا.

القسط لم يتغير، لكن الفائدة انخفضت والجزء المسدد من الأصل ارتفع. هذه هي الطريقة الصحيحة لقراءة جدول السداد.

ماذا تفعل زيادة المدة؟

زيادة n تخفض القسط عادة لأن أصل القرض يتوزع على مدفوعات أكثر، لكنها تمنح الفائدة فترات أكثر للتراكم. لذلك لا تقارن المدد بالقسط وحده. احسب إجمالي الأقساط وتكلفة التمويل الكلية، ثم اختر التوازن المناسب لميزانيتك. يمكنك رؤية مثال كامل في دليل تكلفة التمويل.

أخطاء شائعة

• استخدام 6 بدل 0.06، أو استخدام المعدل السنوي دون قسمته على 12.
• استخدام عدد السنوات بدل عدد الأقساط الشهرية.
• حساب الفائدة على الرصيد الابتدائي في كل شهر.
• إدخال ثمن الأصل بدل المبلغ الممول بعد الدفعة المقدمة.
• اعتبار القسط شاملاً الرسوم والتأمين دون التحقق من العرض.